TIN y TAE : Descifrando el idioma "secreto" de los bancos
Que no te la metan doblada...
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Hoy vamos a hablar de dos siglas que aparecen en cualquier contrato bancario y que podrían ser protagonistas de una película de ciencia ficción para quien no esté familiarizado con ello: el TIN (Tipo de Interés Nominal) y el TAE (Tasa Anual Equivalente).
Seguro que en algún punto de tu vida, alguna vez te has sentido como si estuvieras descifrando jeroglifos al leer las condiciones de un préstamo o una cuenta de ahorro. Y si ya sabes de qué va todo esto, enhorabuena; puedes afianzar conceptos de nuevo con este post (nunca está de más repasar educación financiera).
Si no lo sabes diferenciar bien, sin duda y encarecidamente te recomiendo leer este artículo hasta el final.
¡Lo verás en cuentas remuneradas por ejemplo, en depósitos o cuando vamos a solicitar una hipoteca!
Siempre que te digan que algo está remunerado al 2% (por ejemplo) o que vas a pagar de intereses un 3,5%; asegúrate siempre de no comprar churras con merinas. Cuando valores varias alternativas; estudia y compara, el TIN con el TIN y el TAE con el TAE.
Es algo obvio; pero es fundamental.
¿Qué es el TIN (Tipo de interés nominal)?
Es el porcentaje que una entidad financiera te cobra por prestarte dinero o te paga a tí por depositarlo y se aplica sobre el importe prestado o depositado.
Vamos, que el TIN, o Tipo de Interés Nominal, es como ese amigo que siempre te dice la mitad de las cosas porque te dice lo bonito pero no incluye ningún coste adicional, como comisiones o gastos. En otras palabras, es el interés "básico" que te cobra o paga el banco.
El TIN es anual, pero no siempre refleja la realidad completa.
Es como decir que… no sé, te vas de viaje a Bali sin contar que también tienes que pagar la maleta, los traslados y el seguro de viaje.
Ahora, ¿Qué es el TAE?
La TAE incluye todos los costes y comisiones asociados a la operación que sean a cargo del cliente. La TAE permite comparar las ofertas de los diferentes productos financieros, aunque tengan distintas características.
Este sí que no se deja nada en el tintero: incluye el TIN, las comisiones, los gastos y la frecuencia de los pagos. Es una medida más completa y, por lo tanto, mucho más útil para comparar productos financieros.
Ahora vayamos con un ejemplo para que cooooomo siempre se entienda mejor, como a mi me gusta.
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Seguimos…
Ejemplo TIN vs TAE
Supongamos que estas dudando entre dos cuentas remuneradas de dos entidades financieras diferentes (ahora verás la importancia de leer la letra pequeña siempre)
🅰️ Cuenta corriente remunerada 1: TIN del 2,00%.
🅱️ Cuenta corriente remunerada 2: TIN del 1,80%
Aparentemente la primera opción parece la más atractiva porque tiene mayor remuneración pero OJO, recordemos que es el TIN y no el TAE; y el TIN nos cuenta las verdades a medias.
Cuando leemos las condiciones de la cuenta vemos que:
🅰️ Cuenta remunerada 1: Comisión de mantenimiento de 20€ al año
🅱️ Cuenta remunerada 2: Sin comisiones, no hay letra pequeña
Ahora imagina que tu idea es depositar 5.000€ en la cuenta corriente remunerada que tienes previsto abrir.
La cuenta 🅰️ te generará 100€ brutos de intereses al año (2% de 5.000€), pero al restarse los 20€ de comisión, el beneficio real será de 80€.
Por lo tanto tu TAE será del 1,60% en la cuenta 🅰️ (80€/5.000€).
En cambio, en la cuenta 🅱️ los intereses serán de 90€ (1,8% de 5.000€) y como no hay ningún tipo de comisión; te quedas con un beneficio bruto de 90€. En este caso el TIN y la TAE es igual.
Tu TAE será del 1,80% para la segunda cuenta (90€/5.000€)
Como ves; aparentemente la primera opción parecía mejor que la segunda y NO es así.
De ahí, la importancia de diferenciar el TIN y la TAE.
En este ejemplo hablamos de cantidades pequeñas, pero ¿te puedes imaginar lo que suponen un mal entendimiento de ambos conceptos en una hipoteca de cientos de miles de euros?
💡 IDEA PRINCIPAL DE HOY:
Cuando vayas al banco, recuerda: el TIN te da una idea, pero el TAE te cuenta la película entera.
¡No dejes que te vendan gato por liebre!
Información de interés:
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Muy interesante de nuevo.
Sigue así.